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商?？缃缢幍?，最早是在DTP藥房落土生根，如今隨著國家醫(yī)改政策助推以及人民健康保健意識的不斷增強(qiáng)，大有向普通社會藥房擴(kuò)大規(guī)模之趨勢。隨之險種也從重疾大病險逐漸擴(kuò)展到了涵蓋“三高”、肝、腎、呼吸系統(tǒng)等慢性疾病險。

從多年行業(yè)經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，泉源堂旗下泉依健康總經(jīng)理蘇培勇認(rèn)為，無論是在DTP藥房還是在普通社會藥房，與醫(yī)療消費(fèi)場景不同，從“藥”出發(fā)或許才是當(dāng)前市場環(huán)境下，能夠既滿足消費(fèi)者需求，又使得藥店、藥企和險企實(shí)現(xiàn)深入合作、各取所需的產(chǎn)品開發(fā)理念。

按照以上產(chǎn)品開發(fā)理念，以“特藥險”為例。2018年作為保險市場的創(chuàng)新產(chǎn)品形態(tài)，特藥險問世。恰如其名，該險種最終的理賠即支付形式是由傳統(tǒng)的支付賠款直接轉(zhuǎn)化為以提供特藥服務(wù)的方式來實(shí)現(xiàn)的。由于當(dāng)前我國大部分癌癥靶向特藥尚未進(jìn)入醫(yī)保目錄，即醫(yī)院沒有銷售，所以DTP藥房便是該險種的主要銷售場所。

特藥保險是一個鏈接眾多患者、保險公司、DTP藥房及藥企的轉(zhuǎn)化器，通過覆蓋或部分覆蓋社保內(nèi)外特定疾病費(fèi)用來實(shí)現(xiàn)投保人以低保費(fèi)撬動高保額的目的。正是因?yàn)樘厮幈ｋU藥品目錄涵蓋了大量具體藥品種類（相關(guān)統(tǒng)計最多為70種），通過患者到DTP藥房中購買藥品，使得藥企和藥店獲得切實(shí)的利益，他們才會參與進(jìn)來，保險供給端才能以低廉的價格為消費(fèi)者提供高額的保費(fèi)。

與DTP藥房提供的付費(fèi)險不同，在普通社會藥房，險企與藥企合作針對慢病藥品為不同人群定制的保險產(chǎn)品，目前階段還多為贈送險。

據(jù)浙江醫(yī)藥維艾樂總經(jīng)理倪磊介紹，在零售藥店的場景下，藥品生產(chǎn)企業(yè)和保險公司合作定制了多種慢病附加險。對藥店來說，慢病消費(fèi)是當(dāng)前的重要盈利來源，慢病附加險由藥品生產(chǎn)企業(yè)在消費(fèi)到一定金額時免費(fèi)提供給患者，降低慢病治療的個人支出的同時，給慢病藥品帶來持續(xù)性的銷售增長。雖然當(dāng)前慢病險種多以贈送的附加服務(wù)模式提供給患者，但是隨著后者安全感和信任度的增強(qiáng)，他們會在此基礎(chǔ)上尋求保障更全面的保險產(chǎn)品，藥店也將憑此來實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營，增加消費(fèi)者粘性和對品牌的忠誠度，從而產(chǎn)生持久消費(fèi)力。

除為不同人群提供慢病附加險、并發(fā)癥附加險外，藥店同時也可以單獨(dú)售賣重疾險、意外險等補(bǔ)充醫(yī)療險種。特別是互聯(lián)網(wǎng)保險開放后，零售藥店可以方便的和第三方保險公司的合作，線上下單將非常方便。

此外，健易保創(chuàng)始人兼CEO張圣明認(rèn)為，從“藥”出發(fā)還應(yīng)該根據(jù)藥品的不同發(fā)展時期進(jìn)行細(xì)化的產(chǎn)品模型設(shè)計。藥品上市初期，可以通過按療效付費(fèi)機(jī)制，降低患者負(fù)擔(dān)，提升患者用藥可及性和信心；藥品成熟期則通過用藥保障和用藥報銷服務(wù)，激勵患者持續(xù)用藥，提升患者用藥依從性，持續(xù)降低患者用藥負(fù)擔(dān)及可能產(chǎn)生的其他醫(yī)療負(fù)擔(dān)（并發(fā)癥）。

一款成功的保險產(chǎn)品的本質(zhì)，是它的存在價值。即藥店場景下，它存在的每一秒都能讓藥店、藥企和投保人感受到它是有用的，而這種“有用”則往往體現(xiàn)在降本增收等直接和錢相關(guān)，或者能夠算出收益的環(huán)節(jié)上。正如倪磊所言，從“藥”出發(fā)定制產(chǎn)品，使得患者在服藥依從性不變的前提下，更多地選擇附加商保的藥品，這對藥企和藥店來說都是增加盈利的有效手段。