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去年幾個(gè)月時(shí)間，憑借不到100元的低價(jià)，和承諾的高昂的保額——超百萬(wàn)，一種新型的商業(yè)健康保險(xiǎn)——普惠險(xiǎn)席卷了近40個(gè)城市，參保人數(shù)迅速破千萬(wàn)。

一年下來(lái)，數(shù)據(jù)更是翻了幾倍。根據(jù)第三方鎂信健康和思派健康的估算，到今年，有百余個(gè)城市已經(jīng)推出普惠險(xiǎn)，參保人數(shù)超過(guò)5000萬(wàn)。

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這是去年3月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》文件發(fā)布后，全國(guó)各地掀起的一波普惠險(xiǎn)熱潮。

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但熱度遠(yuǎn)未就此停止，今年聲浪更高，甚至有向全國(guó)遍地開(kāi)花之勢(shì)。

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從廣東蔓延到江蘇再到浙江，今年3月，蘭州開(kāi)始推出惠民保，意味著普惠險(xiǎn)的燎原之勢(shì)今年開(kāi)始觸及西部地區(qū)。青島已經(jīng)在征集當(dāng)?shù)仄栈蓦U(xiǎn)名稱和LOGO，南通將于5月左右推出…..

而更多去年仍在觀望的城市，今年則陸續(xù)付諸行動(dòng)，從觀望到接納，再到和商保公司一拍即合。

浙江在全省范圍內(nèi)推出的普惠型商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，不過(guò)幾個(gè)月的時(shí)間，已經(jīng)覆蓋了全省1400多萬(wàn)人。

和去年風(fēng)靡全國(guó)的由商業(yè)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的普惠險(xiǎn)不同的是，浙江省推出的普惠型商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)是第一個(gè)由醫(yī)保局指導(dǎo)支持的產(chǎn)品。從省級(jí)層面明確了參保廣覆蓋、待遇可銜接、商業(yè)化運(yùn)作的三原則，而后浙江省各市根據(jù)醫(yī)保提供的三年脫敏數(shù)據(jù)，出具體的產(chǎn)品定價(jià)，因地制宜發(fā)揮。

到今年3月16日，杭州、紹興、金華、衢州、麗水、舟山、溫州7市已出臺(tái)實(shí)施不同的地方普惠險(xiǎn)方案，年保費(fèi)大致在100-200元之間，最高保障額度也在100萬(wàn)-300萬(wàn)不等。

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普惠險(xiǎn)的火熱讓一直不溫不火的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)也熱鬧了起來(lái)：2015年至今，共有中國(guó)平安、中國(guó)人壽、太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等21家保險(xiǎn)公司相繼入局。還有多家第三方平臺(tái)接連“入股”。不僅僅有保險(xiǎn)公司間的競(jìng)奪，還有諸多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的橫刀立馬。整個(gè)市場(chǎng)，大家都在瘋狂搶占地盤(pán)。

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有人算了一筆賬，現(xiàn)在普惠險(xiǎn)的市場(chǎng)大約40多億元，但按照這個(gè)發(fā)展速度和熱度，三四年以后，光是普惠險(xiǎn)這一個(gè)市場(chǎng)，就是三四百億。

這是中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)從業(yè)者們從來(lái)沒(méi)想到過(guò)的一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)：普惠險(xiǎn)有一天也會(huì)成為全國(guó)各地政府推崇的對(duì)象。

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部分城市出現(xiàn)過(guò)“一城雙?！鄙踔痢耙怀侨！敝硾r，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦灼程度令人乍舌。

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不過(guò)，從最初出現(xiàn)的商業(yè)主導(dǎo)型普惠險(xiǎn)，到現(xiàn)在市場(chǎng)上政府主導(dǎo)型普惠險(xiǎn)成為主流，普惠險(xiǎn)瘋狂的另一面，是各地政府更深層次的介入：普惠險(xiǎn)越來(lái)越趨于理性的設(shè)計(jì)，而非奪人眼球的低價(jià)。

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在基本醫(yī)療保障體系仍然存在缺口，商業(yè)保險(xiǎn)又無(wú)法實(shí)現(xiàn)高度覆蓋的背景下，普惠保險(xiǎn)作為填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)保障細(xì)縫的產(chǎn)品，開(kāi)始逐漸成為一種被各地執(zhí)政者抱有更多期待的、滿足民眾多層次醫(yī)療的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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今年陸續(xù)進(jìn)場(chǎng)的一些地方普惠險(xiǎn)，不再以幾十元的低價(jià)參保費(fèi)用和巨額賠償吸睛，政策設(shè)計(jì)者更加謹(jǐn)慎和規(guī)范，為了降低保險(xiǎn)公司可能賠本的風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)高參保費(fèi)用，從幾十元提高到100元以上；降低免賠額度，從幾萬(wàn)調(diào)低至幾千，讓20%以上的當(dāng)?shù)孛癖?，而非只?%的民眾，能夠用上普惠險(xiǎn)。

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但這種性質(zhì)的普惠險(xiǎn)區(qū)別于以往全球市場(chǎng)上的任何一種商業(yè)保險(xiǎn)：普惠為民的性質(zhì)和保險(xiǎn)公司的利益矛盾將一直存在，如何調(diào)和這種矛盾，將是普惠險(xiǎn)常態(tài)化后一個(gè)最為棘手的問(wèn)題。

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普惠險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況如何，是賺是賠？各方因素的影響有多大，是否能夠保證保險(xiǎn)公司“保本微利”經(jīng)營(yíng)？這些因素是否足以保證普惠險(xiǎn)持久穩(wěn)定的運(yùn)行？這些核心問(wèn)題仍有待探究。

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被點(diǎn)燃的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)

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“大家什么都想走醫(yī)保，但基本醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該是保基本的，”?這是整個(gè)行業(yè)的焦慮。

確實(shí)，人們太過(guò)依賴醫(yī)保。

2018年的電影《我不是藥神》，讓人們了解了以格列衛(wèi)為代表的高價(jià)創(chuàng)新藥。隨后醫(yī)保局就開(kāi)了相關(guān)會(huì)議，抗癌藥談判被提上日程。最后，18種高價(jià)抗癌藥談成了17種，進(jìn)入醫(yī)保。此后，人們更是把對(duì)于高價(jià)藥、罕見(jiàn)病藥的用藥期待投注在了醫(yī)保之上。

去年發(fā)生的另一個(gè)大事件是醫(yī)保個(gè)人賬戶的改革征求意見(jiàn)，一時(shí)間引發(fā)了巨大的民意反彈。

總之，在中國(guó)人擁有全民醫(yī)保的這些年，醫(yī)保承擔(dān)了支付以外的更多功能：解決社會(huì)問(wèn)題、民生問(wèn)題，甚至上升為政治問(wèn)題，用來(lái)評(píng)價(jià)一個(gè)地方政府對(duì)民眾的承諾是否足夠有誠(chéng)意。而這些都印證了，基本醫(yī)保被寄予了太多的期待，以至于不堪重負(fù)。

結(jié)果從兩組數(shù)據(jù)來(lái)看，顯而易見(jiàn)。第一組是，這十年來(lái)，中國(guó)的醫(yī)?；I資水平只有GDP2%左右，而保障范圍96%以上國(guó)民六成以上的醫(yī)療費(fèi)用。

這意味著，中國(guó)正在用低水平的籌資水平滿足更多人的醫(yī)療需求。

在老齡化和新藥新械不斷上新的情況下，醫(yī)保承壓是全球各國(guó)共同面臨的問(wèn)題。但在發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)健康險(xiǎn)作為另一個(gè)重要的支付方，可以解決個(gè)人醫(yī)療的支付問(wèn)題，以避免過(guò)高的個(gè)人自付比例。

而中國(guó)的情況是，商業(yè)健康險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展緩慢，商業(yè)健康險(xiǎn)自1995年進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)以來(lái)，長(zhǎng)期保持著壽險(xiǎn)附加產(chǎn)品的尷尬身份。純保障性的健康險(xiǎn)很難得到消費(fèi)者的青睞，相反，人們更愿意購(gòu)買以理財(cái)為賣點(diǎn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

直到2019年，在中國(guó)居民的醫(yī)療總支出中，商保賠付僅占5.6%，基本醫(yī)保賠付占50%，個(gè)人支出44.3%——而這一數(shù)字在德國(guó)、法國(guó)僅為12.4%、9.8%。

相較于基本醫(yī)保，商業(yè)保險(xiǎn)要成為一個(gè)冉冉升起的支付方，還差得遠(yuǎn)。

除了逐漸沒(méi)落的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，健康險(xiǎn)領(lǐng)域甚少見(jiàn)接受度高的明星產(chǎn)品。直到2020年，城市普惠險(xiǎn)橫空出世，成為了一個(gè)現(xiàn)象級(jí)的標(biāo)志——半年多的時(shí)間覆蓋了全國(guó)100多座城市，收獲5000多萬(wàn)參保人，實(shí)現(xiàn)了40多億的保費(fèi)收入。

浙江省醫(yī)療保障局副巡視員王平洋敏銳地意識(shí)到，這是大眾商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)的覺(jué)醒。這對(duì)于醫(yī)保局而言，無(wú)疑是減輕壓力的一件好事。

他算過(guò)一筆賬，2019浙江的職工醫(yī)?；I資標(biāo)準(zhǔn)人均一年是4422元，城鄉(xiāng)居民是1252元，籌資標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)很高了，但是保障還不夠。如果在此基礎(chǔ)上，籌資標(biāo)準(zhǔn)再增加100塊錢，公眾的意見(jiàn)肯定很大。而換一種方式機(jī)制給老百姓提供多一層保障，結(jié)果卻可能不一樣。

很快，“扶商保一把上馬”成了浙江醫(yī)保局內(nèi)部的共識(shí)。

從某種意義上說(shuō)，浙江所推出的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是用官方的信譽(yù)在為中國(guó)的商業(yè)險(xiǎn)背書(shū)和開(kāi)路，希望能扭轉(zhuǎn)商保孱弱的格局。

王平洋告訴八點(diǎn)健聞，浙江省的商業(yè)保險(xiǎn)的理賠金額占到整個(gè)醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用很低，去年僅為3%，在發(fā)達(dá)國(guó)家這個(gè)數(shù)字在20%以上。在浙江省醫(yī)療保障十四五規(guī)劃中，浙江省打算用5年的努力把浙江省的商業(yè)保險(xiǎn)賠付金額占醫(yī)療總費(fèi)用的比例從3%提高到10%左右。

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醫(yī)保局入場(chǎng)的浙江模式是否會(huì)蔓延全國(guó)？

早在浙江醫(yī)保局尚未成立前，王平洋還在浙江省人力社保廳任職時(shí)，國(guó)家的基本醫(yī)療保障難以解決一些人群的大病、罕見(jiàn)病保障，因病致貧的現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)。

人力社保廳直面這一困境，2015年在全國(guó)率先推出包含15種特殊用藥的“大病保險(xiǎn)”。

當(dāng)國(guó)家醫(yī)保的談判目錄調(diào)整頻率調(diào)整為一年一次，越來(lái)越多的大病特使藥品納入國(guó)家醫(yī)保目錄后，王平洋認(rèn)為大病保險(xiǎn)政策已完成了它的歷史使命。他一直認(rèn)為基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度還是應(yīng)該“?；?、保大病，它不是萬(wàn)能的”。“在商業(yè)保險(xiǎn)參與不足的萬(wàn)不得已的情況，面對(duì)那些大病人群，政府可以出臺(tái)大病保險(xiǎn)這樣的特殊政策，但最理想的狀態(tài)是應(yīng)該讓商業(yè)保險(xiǎn)參與進(jìn)來(lái)?！彼f(shuō)道。

幾年前，在推動(dòng)浙江省大病保險(xiǎn)的同期，他也曾與各大商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)商，討論是否可出臺(tái)一個(gè)由政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作的基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充險(xiǎn)。但那時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司尚無(wú)能力參與這種規(guī)模極大的醫(yī)療保險(xiǎn)類產(chǎn)品，因此不了了之。

直到2020年，浙江醫(yī)保局已成立兩年，普惠險(xiǎn)忽然火爆，擔(dān)任浙江醫(yī)保局副巡視員的王平洋，確定了兩個(gè)事實(shí)：百姓對(duì)這類繳費(fèi)低、賠付額高的產(chǎn)品有巨大的需求；商業(yè)保險(xiǎn)公司在保額中拿走30%甚至更高的高額中介費(fèi)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)的情況下，還推出這樣的產(chǎn)品，意味著這類產(chǎn)品有利潤(rùn)，風(fēng)險(xiǎn)可以預(yù)測(cè)，商保公司有動(dòng)力去做。

2020年2月份，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，重申建立多層次醫(yī)療保障體系的目標(biāo)導(dǎo)向，高層指向明確。

幾個(gè)月后，浙江省醫(yī)保局會(huì)同銀保監(jiān)、財(cái)政等幾個(gè)部門(mén)，共同推出了浙江省商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這是全國(guó)第一個(gè)由省級(jí)醫(yī)保部門(mén)主導(dǎo)的普惠險(xiǎn)。

不同于2015年浙江省建立“大病保險(xiǎn)”時(shí)，浙江省政府人力社保廳聯(lián)合相關(guān)部門(mén)，組織專家直接參與和企業(yè)的大病特殊用藥價(jià)格談判。這一次在商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)上，浙江省級(jí)醫(yī)保部門(mén)要求各市醫(yī)保部門(mén)在商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中的定位是推動(dòng)、引導(dǎo)、支持和監(jiān)管，明確商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)責(zé)任在商業(yè)保險(xiǎn)公司，如果商保運(yùn)營(yíng)不善，賠付無(wú)法完成，政府的醫(yī)?；鸩欢档住?/span>

“省政府醫(yī)保局只起一個(gè)政策設(shè)計(jì)、大方向指導(dǎo)以及做好對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管工作，不會(huì)過(guò)多介入商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作。”王平洋解釋。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院于保榮教授的團(tuán)隊(duì)的研究發(fā)現(xiàn)，以商保公司為主的普惠險(xiǎn)參保人數(shù)不一，有投保人數(shù)過(guò)百萬(wàn)的城市，亦有參保率不足1%的地區(qū)，甚至有嘉興“惠嘉保”上線僅一個(gè)月便進(jìn)入維護(hù)狀態(tài)無(wú)法再次上線，廣東惠民保2020年投保期限內(nèi)參保率僅約為4.7%。但只要政策性強(qiáng)（政府參與度高）的產(chǎn)品，居民的參保率就高。

浙江的普惠型商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)出臺(tái)后，一個(gè)最顯著直觀的變化是參保人數(shù)的大規(guī)模參與，截至2021年3月16日，浙江省已啟動(dòng)城市保的8個(gè)地級(jí)市中，參保率最高的麗水市已接近90%，這幾乎是一般商業(yè)健康險(xiǎn)平均參保率的2倍多。

浙江的重視和頒布指導(dǎo)意見(jiàn)，僅僅是全國(guó)各地醫(yī)保局紛紛開(kāi)始深度參與普惠險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、監(jiān)管的縮影。

鎂信健康政策險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理萬(wàn)小龍把各地政府對(duì)普惠險(xiǎn)的參與方式和參與程度歸納為三種，政府參與產(chǎn)品發(fā)布會(huì)、鼓勵(lì)創(chuàng)新的可以視為“政府支持”；而政府參與頂層設(shè)計(jì)并提供了產(chǎn)品推廣支持甚至是服務(wù)保障的，可稱為“政府指導(dǎo)”；在指導(dǎo)基礎(chǔ)上再進(jìn)一步，政府參與提高參保率和覆蓋面的，算得上是“政府主導(dǎo)”模式。

“變化是從去年第四季度開(kāi)始的?！比f(wàn)小龍觀察發(fā)現(xiàn)，此前多為簡(jiǎn)單的“政府支持”模式，此后更多的是真正的“政府指導(dǎo)”和“政府主導(dǎo)”的深度參與模式。

與政府參與方式同步發(fā)生變化的，是產(chǎn)品責(zé)任和產(chǎn)品定價(jià)，以及籌資覆蓋面。以浙江為例，其產(chǎn)品為了能夠強(qiáng)調(diào)“普惠”，實(shí)現(xiàn)了帶病體的可?？少r，相應(yīng)的，定價(jià)也就上浮了。另一方面，政府希望的是籌資的錢能更大比例地用于賠付。

多位保險(xiǎn)業(yè)人士表示，浙江省的這一舉措，讓其它躊躇不前的醫(yī)保部門(mén)紛紛大膽開(kāi)啟和商保公司的談判，“普惠險(xiǎn)市場(chǎng)變化非常大，各地會(huì)往浙江這個(gè)模式走?！?/span>

一位西南地區(qū)的醫(yī)保局官員認(rèn)為，其它省推出政府主導(dǎo)的普惠險(xiǎn)后，會(huì)倒逼沒(méi)有做的省份跟上，他舉例：“比如說(shuō)以省會(huì)城市來(lái)說(shuō)，西南三省中，周圍城市做了，沒(méi)做的決策者會(huì)坐不住的?！?/span>

普惠險(xiǎn)會(huì)遭遇行業(yè)的“死亡螺旋”嗎？?

作為一款商保試水產(chǎn)品，普惠險(xiǎn)成功撬動(dòng)了老百姓的商保意識(shí)，個(gè)人賬戶直接購(gòu)買，頗有幾分“社保商辦”的滋味。

在一些地方，普惠險(xiǎn)的參保率快要趕得上醫(yī)保了（如浙江麗水90%）。這意味著它已經(jīng)完全脫離了商保發(fā)展的正常軌道，以一種政策型商保的形式來(lái)推廣，甚至有老百姓當(dāng)作是社保來(lái)交錢。

但也有業(yè)內(nèi)人士因此擔(dān)心，普惠險(xiǎn)把社保和商保的概念混淆了。

保險(xiǎn)界從業(yè)人士湯子歐認(rèn)為，普惠險(xiǎn)一直沒(méi)搞清楚社保和商保精算基礎(chǔ)的差異。他解釋說(shuō)，假設(shè)醫(yī)保收上來(lái)100元，最終賠出去就是100元，由于商保還有一定的獲客和運(yùn)營(yíng)成本，同樣是100元賠付額，需要收300元才能回本。擁有真正靠譜風(fēng)控技術(shù)，能夠通過(guò)風(fēng)控杠桿抵消運(yùn)營(yíng)成本的保司，才值得托付。100元醫(yī)保費(fèi)用至少要有絕大部分用于保障賠付，尤其是動(dòng)用醫(yī)保費(fèi)和醫(yī)?；鸬姆桨浮?/span>

在創(chuàng)辦科技公司之前，湯子歐曾于1997-2002年在上海做過(guò)5年基本醫(yī)保精算和評(píng)估，是國(guó)內(nèi)第一代基本醫(yī)保管理者之一，又創(chuàng)業(yè)做過(guò)1家健康險(xiǎn)公司。多元經(jīng)歷和多維視角之下，他始終相信社保商辦是大的趨勢(shì)，也樂(lè)于看到商業(yè)健康險(xiǎn)正在承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。

只是，走在社保商辦的康莊大道上，還有幾處尚未填平的洼坑。

多方從業(yè)者表示了共同的擔(dān)憂，醫(yī)保和商保是兩套截然不同的體系，前者通過(guò)對(duì)醫(yī)院、藥店來(lái)進(jìn)行風(fēng)控，后者則是對(duì)人，用社保的邏輯強(qiáng)推商保，短時(shí)間內(nèi)大規(guī)模覆蓋，很難說(shuō)之后會(huì)不會(huì)有問(wèn)題。

如果算一下各地產(chǎn)品收到的保費(fèi)、賠付情況，以及相應(yīng)的待遇，不難發(fā)現(xiàn)，目前保費(fèi)和免賠額較低的深圳虧了，廣州也游走在盈虧線邊緣，但如果設(shè)置了較高的免賠額就可能處于結(jié)余狀態(tài)，比如珠海第一年收入2億，賠付額僅為7000萬(wàn)。

普惠險(xiǎn)在強(qiáng)調(diào)最高賠付100萬(wàn)、300萬(wàn)，也悄然設(shè)置了一個(gè)隱形門(mén)檻，表面上不起眼的免賠額，導(dǎo)致了絕大多數(shù)人沒(méi)有辦法享受到普惠險(xiǎn)的報(bào)銷。不算高的賠付率，讓普惠險(xiǎn)脫離了普惠的實(shí)質(zhì)，也與醫(yī)保部門(mén)對(duì)商保產(chǎn)品的期待背道而馳。

“作為一個(gè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我們肯定不希望99%的人都跟它沒(méi)關(guān)系，只保證了1%的人，這是任何一個(gè)政府都不愿意看到的。”前述西南地區(qū)的醫(yī)保局人士直言，政府好不容易出來(lái)站臺(tái)宣傳，希望把商保扶上馬送一程。如果最后賠付率太低，意味著保險(xiǎn)設(shè)計(jì)非常不合理，且不說(shuō)保險(xiǎn)公司或者第三方平臺(tái)有沒(méi)有賺錢，而是公眾對(duì)于本來(lái)就信譽(yù)不高的保險(xiǎn)的公信力的喪失。

各地普惠險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有官宣自己的賠付數(shù)字，但大體情況已經(jīng)從微妙的用詞變化中，初見(jiàn)端倪。在新一輪普惠險(xiǎn)產(chǎn)品上線時(shí)，有些字面上強(qiáng)調(diào)“擴(kuò)大參保面”，背后的潛臺(tái)詞是賠付情況不理想，無(wú)法保障大多數(shù)人的利益。

現(xiàn)階段普惠險(xiǎn)的賠付率的確不高，但也朝著不斷提升的方向前進(jìn)。為普惠險(xiǎn)提供方案雛形和運(yùn)營(yíng)推廣的第三方公司思派健康的副總經(jīng)理陳明東看來(lái)，這是一個(gè)測(cè)試市場(chǎng)水平線在哪里的過(guò)程，通過(guò)3-4年的調(diào)整，比如將往年的盈利用于次年的賠付，逐漸將整體的賠付水平控制在70-80%，“想要獲得政府指導(dǎo)和支持，一定是有一個(gè)相對(duì)高的賠付，不可能保持現(xiàn)有的水平?！?/span>

另一種情況，賠付率太高，出現(xiàn)巨額賠款的個(gè)案增加，商保公司很可能收不抵支，應(yīng)對(duì)方案就是漲價(jià)。賠付額增加，保費(fèi)上漲，參保率下降，資金總規(guī)模不夠，以此陷入周而復(fù)始的惡性循環(huán)。健康人群隨即發(fā)現(xiàn)，每年繳納的百元保費(fèi)，似乎發(fā)揮不了實(shí)際作用，最終不再續(xù)約。

天平另一端，由于普惠險(xiǎn)可以保既往癥，越來(lái)越多的患病人群加入，原本的健康人群患病后也在產(chǎn)生開(kāi)銷，面對(duì)一筆筆巨額開(kāi)銷，將會(huì)有一批商保公司退出。最極端的情況下，有家族史，有既往癥，有專病特藥需求的人，才會(huì)傾向購(gòu)買，產(chǎn)品的可持續(xù)性就受到挑戰(zhàn)。

這是在保險(xiǎn)行業(yè)被稱之為“死亡螺旋”的終極拷問(wèn)。

普惠險(xiǎn)剛剛興起時(shí)，湯子歐覺(jué)得這不失為一個(gè)市場(chǎng)教育的良機(jī)。現(xiàn)在，擔(dān)心多過(guò)了期待，過(guò)多的玩家入局了這一賽道，而行業(yè)規(guī)范尚未被建立起來(lái)，普惠險(xiǎn)的概念很容易被玩壞。

即使拋開(kāi)運(yùn)營(yíng)效率不看，由于高免賠額等非普惠性措施，投保用戶在一段時(shí)間后就會(huì)因很難享受到保障利益而失去信心。

一個(gè)典型的消費(fèi)心理是，一朝被蛇咬，十年怕草繩。湯子歐最擔(dān)心的是，普惠險(xiǎn)熱過(guò)之后，突然冷了下來(lái)，“不管產(chǎn)品真好還是假好，（消費(fèi)者）好幾年都不敢碰了”。

作為一個(gè)忽然爆紅席卷全國(guó)的新型產(chǎn)品，普惠險(xiǎn)到底是如愿成為引領(lǐng)中國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)爆發(fā)的開(kāi)拓者 ，還是像此前沒(méi)落的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一樣曇花一現(xiàn)？